Tourner le grand 4-0 est le moment idéal pour réfléchir à tout ce que vous avez parcouru dans la vie, aux jalons que vous avez franchis et aux relations que vous avez construites. Mais pour certaines personnes – en particulier celles qui n’ont pas leurs canards financiers d’affilée – c’est un moment où la panique s’installe.
Après tout, avoir 40 ans peut vous rendre douloureusement conscient que le temps presse pour corriger les erreurs financières que vous avez commises dans le passé. Dans le même temps, vous devez prendre votre argent au sérieux si vous voulez profiter de vos années dorées sans stress financier. C’est pourquoi les conseillers financiers suggèrent une poignée de mouvements d’argent que tout le monde devrait faire avant son 40e anniversaire.
1. Traiter la dette des consommateurs
Ryan Inman, un planificateur financier pour les médecins, dit qu’il est essentiel de créer un plan pour faire face à la dette des consommateurs bien avant votre 40e anniversaire. C’est particulièrement vrai en ce qui concerne les dettes de carte de crédit à intérêt élevé. Le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit étant désormais supérieur à 17%, ce type de dette peut être difficile à rembourser et représenter une lourde charge mensuelle pour votre budget.
Si votre objectif est de rembourser vos dettes, plusieurs approches doivent être envisagées. Vous pouvez l’attaquer à l’ancienne et payer autant que vous le pouvez chaque mois, ou même essayer les méthodes boule de neige ou avalanche de dette. Vous pouvez même demander une carte de crédit de transfert de solde qui vous permet de sécuriser 0% APR pour un maximum de 21 mois.
Idéalement, vous devriez vous efforcer de n’avoir aucune dette autre que votre hypothèque à ce stade de votre vie, dit Inman.
Bien que cela puisse sembler un objectif ambitieux, le fait de ne pas avoir à payer d’intérêts sur la dette des consommateurs vous permettra d’économiser beaucoup plus pour la retraite et de rattraper votre retard sur vos investissements si vous êtes déjà en retard.
2. Maximisez votre épargne-retraite
Il est facile de penser qu’il n’est pas nécessaire de maximiser votre épargne-retraite lorsque vous êtes jeune, mais lorsque votre quarantaine atteint, vous devenez parfaitement conscient de combien votre pécule a besoin de plus pour croître.
Le planificateur financier Benjamin Brandt, qui anime un podcast sur la retraite intitulé Retirement Starts Today Radio , dit qu’il suggère à quiconque approche de 40 ans de commencer à maximiser son épargne-retraite. N’oubliez pas que vous établissez vos cotisations par le biais de la paie à partir de votre revenu avant impôt, ce qui ne coûte donc pas aussi cher que cela puisse paraître. Notez également que cotiser le maximum à la retraite réduira votre revenu imposable, ce qui pourrait signifier une facture d’impôt sur le revenu moins élevée cette année.
Si vous ne pouvez pas contribuer au maximum, Brandt dit d’essayer de contribuer plus que vous ne le faites actuellement et d’augmenter légèrement votre objectif chaque année jusqu’à ce que vous y arriviez.
Brandon Renfro, professeur adjoint de finances et de planificateur financier à Hallsville, au Texas, dit que, à tout le moins, vous devriez vous assurer que votre plan de retraite correspond à la totalité de l’employeur. Un jumelage d’employeur est le montant d’argent que votre employeur peut égaler lorsque vous épargnez vous-même pour la retraite. Par exemple, votre employeur peut accepter de cotiser jusqu’à 6% de votre revenu chaque année en contrepartie, mais vous devez cotiser 6% pour obtenir le montant total.
N’oubliez pas que votre contrepartie d’employeur est de l’argent gratuit et que vous devriez profiter de toute aide que vous pouvez obtenir pour l’épargne-retraite à l’approche de la quarantaine.
3. Automatisez vos finances
L’expert-comptable agréé Riley Adams, qui écrit également chez Young and the Invested, affirme que la quarantaine est un bon moment pour essayer d’automatiser vos investissements si vous ne l’avez pas déjà fait. Avec plus d’automatisation et l’argent circulant seul, vous êtes moins susceptible de dépenser de l’argent pour des choses dont vous n’avez pas besoin ou de vous retrouver dans une situation où vous gonflez votre style de vie à mesure que vos revenus augmentent.
«Pour vous protéger de vous-même, apprenez à établir des transactions financières automatisées pour gérer vos transferts d’argent à chaque chèque de paie», dit-il. « Cela vous évite les tracas et vous permet également de mieux utiliser votre argent. »
Par exemple, vous pouvez configurer un virement bancaire automatique afin qu’un montant d’argent spécifique soit transféré sur un compte d’épargne à haut rendement chaque mois. Vous pouvez également configurer des dépôts automatiques sur un compte de courtage. Augmenter votre épargne-retraite dans un compte professionnel peut également être considéré comme une automatisation puisque l’argent est automatiquement retiré de votre chèque de paie et investi en votre nom.
4. Souscrivez une assurance en fonction de vos finances futures
Le planificateur financier Brenton Harrison de Henderson Financial Group dit que, d’ici votre 40e anniversaire, vous devriez également avoir vos besoins d’assurance au carré. Cependant, vous devriez vous efforcer de penser à vos besoins d’assurance au futur.
«Il est tentant de déterminer vos besoins en fonction de votre revenu actuel et de votre valeur nette», dit-il. «Mais pour de nombreuses personnes, la quarantaine est la période où ils gagnent le plus.
Harrison suggère de s’asseoir et de réfléchir à où vous aimeriez aller dans votre carrière et où vous prévoyez être financièrement dans 10 ans. À partir de là, achetez une assurance en vous basant sur cette situation financière.
«Si vous savez que vous pouvez et allez atteindre un certain niveau de succès, n’attendez pas de l’avoir atteint pour commencer à planifier», dit-il.
Bien que les types d’assurance dont vous aurez besoin varient en fonction de votre situation, pensez au-delà des principes de base comme l’assurance habitation et l’assurance automobile. Par exemple, vous voudrez peut-être souscrire une police d’assurance parapluie qui étend vos limites de couverture dans certains cas.
Assurez-vous également d’obtenir une couverture d’assurance-vie adéquate », déclare le planificateur financier Luis Rosa.
«Si vous avez une famille ou envisagez d’en avoir une dans un proche avenir, il est essentiel de vous assurer qu’elle est protégée», dit-il. Et vous êtes beaucoup plus susceptible d’être admissible à la couverture dont vous avez besoin à un prix que vous pouvez vous permettre lorsque vous avez la quarantaine (ou avant) et que vous êtes encore en relativement bonne santé.
5. Créer un fonds d’urgence
Si vous avez eu des difficultés avec vos finances au fil des ans et que vous avez dû faire face à des dettes de carte de crédit à plusieurs reprises, il y a de fortes chances que ce soit parce que vous n’avez pas de fonds d’urgence . Bien que tout montant économisé soit mieux que rien, la plupart des experts suggèrent de conserver un fonds distinct pour les dépenses d’urgence ou la perte d’emploi qui comprend trois à six mois de dépenses ou plus.
Vous ne savez jamais quel genre d’obstacles la vie vous posera, mais vous serez prêt à presque tout si vous avez des économies mises de côté. Et si vous ne pouvez pas économiser six mois de dépenses, il est toujours préférable de commencer quelque part – même si vous ne pouvez échapper que quelques milliers de dollars.
Mettez vos économies dans un compte portant intérêt et continuez à y ajouter, et vous y arriverez éventuellement.
